Blancolån

En guide till blancolån

Ett blancolån är egentligen exakt samma sak som det man ofta kallar för privatlån, alltså ett lån som inte kräver någon säkerhet. Förr fanns det inget som hette privatlån utan det var endast begreppet blancolån som användes, men sedan ganska många år tillbaka har bankerna föredragit att marknadsföra det som privatlån istället.

Orsaken till det är att de vill understryka att lånet vänder sig till privatpersoner och ska användas för konsumtion, men än idag är det många som kallar detta lån för blancolån.

Här på Credit.se så ska vi guida dig igenom allting som rör blancolån och ge dig en mängd alternativ för att hitta bästa blancolånet.

Vad är ett blancolån?

Så, vad är ett blancolån exakt?

Ett blancolån är exakt samma sak som det man kallar för privatlån. Förr använde man alltid begreppet ”blancolån” men eftersom bankerna och finansinstituten ville understryka att lånet enbart riktar sig till privatpersoner började de lansera begreppet ”privatlån” istället.

Tre egenskaper som kännetecknar ett blancolån är:

• Riktar sig till privatpersoner. Det är inte meningen att företag och organisationer ska ta den här typen av lån, de får ta ett företagslån istället.
• Kräver ingen säkerhet. När du tar ett blancolån behöver du ingen säkerhet. Om du till exempel tar ett blancolån i form av billån när du ska köpa en bil är bilen inte bankens säkerhet som den hade varit om du hade tagit ett lån med säkerhet istället.
• Används för konsumtion. Lånet används i första hand för inköp av varor och tjänster (till exempel resor) och inte för placeringar i värdepapper och dylikt, men eftersom banken sällan bryr sig om vad du använder ditt blancolån till kan du i stort sett använda det till vad du vill.

Blancolån kan användas till det mesta

Det finns många situationer då ett blancolån kan komma väl till pass, ibland kan det även ersätta ett lån med säkerhet som du snart kommer att se. Nu ska vi ge dig några exempel på när ett blancolån kan vara bra att ha.

• Inköp av prylar. Blancolån passar perfekt för inköp av speldatorer, exklusiva kamerautrustningar, dyra hobbyprylar, hemmabioanläggningar och andra saker som sätter guldkant på tillvaron.
• Renovering och inredning. Det är vanligt att man pimpar sitt hem genom att renovera det och skaffa nya möbler med ett blancolån. Andra tar blancolån för att bygga en altan eller rusta upp sin trädgård.
• Resor. Det är kanske inte alltid man har råd att ge sig iväg på den efterlängtade utlandsresan i höstrusket för sina sparpengar (i alla fall inte om man är en stor familj), då kan ett blancolån komma väl till pass.
• Bilinköp. Om du vill ta ett billån och köpa en lite äldre bil och/eller köpa den av en privatperson är blancolån ditt enda alternativ eftersom ett lån med säkerhet inte godkänner det. Du kan även ta ett blancolån om du ska köpa en båt eller en motorcykel.
• Handpenning. Om du köper en riktigt dyr bil eller en bostad och inte har pengar till handpenningen kan du alltid täcka upp det med ett blancolån.

Blancolån med låg ränta – vad avgör din ränta?

En viktig faktor när du tar ett blancolån är givetvis vilken ränta du får. Självklart letar vi alla efter blancolånet med den lägsta räntan, och det är precis därför vi har skapat denna sajt.

Det viktigaste för att få låg ränta är att först hitta vilka långivare som just nu erbjuder dem bästa räntorna.

Det är dock viktigt att känna till att räntan du ser på långivarens hemsida är sällan den räntan du får. Detta beror på att dem gör en individuell bedömning.

Det är främst två viktiga faktorer när det kommer till att hitta blancolån med låg ränta:

1. Din betalningsförmåga

Eftersom ett blancolån inte kräver någon säkerhet är det bara din betalningsförmåga och din ekonomiska historik som avgör om, eller hur mycket, du får låna, och även hur låg ränta du kan få på blancolånet.

På sätt och vis skulle man kunna säga att det är din inkomst i relation till dina utgifter som är bankens säkerhet, men du måste helst också ha en fast anställning så att banken kan förmoda att du kan betala tillbaka på ditt blancolån även flera år framåt i tiden.

Det där med fast anställning är emellertid inte så viktigt om du ansöker om ett smslån (som också är en sorts blancolån) eftersom det ofta har en kort avbetalningstid.

2. Din ekonomiska historik

Om du har misskött din ekonomi tidigare eller drabbats av ekonomiska svårigheter som gjort att du har fått betalningsanmärkningar och kanske fortfarande har en skuld hos kronofogden är det få långivare som kommer att bevilja dig ett blancolån, och i dem fallen där du blir beviljad, så kommer din ränta bli högre.

Det finns de som möjligtvis kan bevilja ett blancolån om du har någon betalningsanmärkning, men om du har kronofogdeskulder är det helt kört om inte någon går i borgen för dig.

Blancolån utan UC

Om du ansöker om ett större blancolån hos en bank tar de allt som oftast en kreditupplysning hos UC, men när du ansöker om ett mindre lån hos någon av de långivare du hittar här på Credit.se tas oftast ingen UC på dig.

Dessa långivare tar sina kreditupplysningar hos andra kreditupplysningsföretag, t ex Bisnode eller Creditsafe, och tur är det eftersom de vanliga bankerna inte alltid gillar att man ansökt om snabblån tidigare.

Johannes Larsson

I UC:s kreditupplysning registreras alla förfrågningar som görs hos UC och där hittar man även info vem som har gjort en förfrågan. Det innebär att nästa som tar en kreditupplysning hos UC ser om du har ansökt om ett snabblån och om någon annan aktör har tagit en kreditupplysning på dig.

Om du ansöker om ett blancolån utan UC registreras förfrågan inte i UC:s register eftersom kreditupplysningen tas någon annanstans.

Blancolån med betalningsanmärkning

En väldigt vanlig fråga när det gäller blancolån är huruvida det är möjligt att ta ett blancolån trots betalningsanmärkning. Detta ska vi titta närmare på längre ned i denna artikel men först och främst ska vi gå igenom vad en betalningsanmärkning faktiskt är.

Betalningsanmärkning – en prick i ditt ekonomiska register

Skulle det vara så att du slarvat med dina räkningar eller andra betalningar kan du åka på en betalningsanmärkning. Detta är en slags prick i ditt ekonomiska register och anmärkningen finns kvar i 3 år, vilket kan innebära en stor begränsning under en ganska lång tid om du till exempel är intresserad av att ansöka om ett lån, teckna ett abonnemang eller ingå ett hyresavtal. Detta oavsett om din ekonomi är väldigt stabil i dagsläget.

Anmärkningen syns i varje kreditupplysning som tas på dig av olika långivare eller andra företag, oavsett vilket kreditupplysningsföretag de använder sig av.

Går det att ta blancolån med betalningsanmärkning?

Så kan man då ta ett blancolån trots betalningsanmärkning? Det är långt ifrån alla som accepterar att kunden har betalningsanmärkningar i sitt register, särskilt inte större banker eftersom en betalningsanmärkning i deras ögon tyder på en ansträngd ekonomi, trots att din anmärkning kanske är upp emot 2 år gammal. Hur din ekonomi ser ut i dagsläget spelar alltså ingen större roll hos bankerna.

Men ingen regel utan undantag, nog finns det några få banker och långivare som kan bevilja ett blancolån trots att kunden har en anmärkning. Dock får du som kund räkna med att inte få låna lika stora summor, få en högre ränta och dessutom måste din ekonomi vara god i övrigt. I övrigt brukar följande krav gälla på låntagaren:

• Du måste ha en inkomst på runt 100 000 – 120 000 kr/år.
• Du måste vara över 20 år.
• Du får inte ha några aktiva skulder hos kronofogden.
• Dina betalningsanmärkningar får inte vara för många eller för nya.

Med andra ord är det alltså inte alls omöjligt att bli beviljad ett blancolån med betalningsanmärkning, så länge din ekonomi är god i övrigt och du kollar upp långivarens villkor.

Individuell kreditbedömning

När långivaren som tillåter betalningsanmärkningar avgör huruvida du är en lämplig lånekandidat eller ej tittar de på din övriga ekonomi och betalningsförmåga, istället för att stirra sig blinda på din betalningsanmärkning. Man gör helt enkelt en individuell kreditbedömning och låter den avgöra om du får låna, hur mycket du får låna och hur hög din ränta ska bli.

Om din betalningsanmärkning är relativt ny kan du i vissa fall kan du behöva understryka för långivaren att du har en god och ordnad ekonomi i dagsläget eftersom kreditupplysningen visar din senast deklarerade inkomst. Detta gör du enkelt genom att komplettera din låneansökan med anställningsintyg och eventuella dokument som visar din nuvarande inkomst.

Öka dina chanser att få ett blancolån med anmärkning

Har du en betalningsanmärkning och vill öka dina chanser att få lån kan du testa följande:

• Ansök tillsammans med till exempel en sambo som har en god ekonomi. Då ökar inte bara dina chanser att få låna utan du kan även få låna en större summa.
• Vissa långivare tillåter att du använder dig av en borgensman som säkerhet för ditt blancolån. Skulle du inte sköta återbetalningen blir borgensmannen betalningsskyldig istället.
• Ta personlig kontakt med långivare och övertyga dem om att din ekonomi är ordnad i dagsläget och att du kan ta ansvar för lånet.

Titta på det här när du jämför blancolån

• Utlåningsräntan. Utlåningsräntan är naturligtvis den avgörande faktorn om du hittar flera blancolån som passar bra för dig och dina behov. Det finns såklart ingen som helst anledning att betala för mycket för sitt lån. När du jämför räntor bör du titta på den effektiva räntan som är årsräntan plus alla utgifter som följer med lånet.
• Jämför lånebelopp. Det flesta långivare erbjuder blancolån upp till 300 000 – 350 000 kr men det finns de som har både större och mindre blancolån, därför bör du såklart kolla att långivaren kan låna ut så mycket eller så lite som du vill.
• Titta på avbetalningstiden. När du har hittat en långivare som erbjuder en låg ränta och som lånar ut det belopp du önskar bör du titta på hur lång avbetalningstid just du kan få hos dem. Eftersom långivarna av blancolån oftast gör en individuell bedömning av hur mycket man får låna och hur länge man får låna kan avbetalningstiden för just dig skilja sig lite åt mellan långivarna.
• Titta på kraven. Långivarna har olika inkomstkrav, ålderskrav och olika krav när det gäller anställningsförhållanden, därför att de mycket viktigt att du tittar på dessa krav innan du gör din ansökan.
• Titta på utbetalningstiden. Om du inte har bråttom med att få ditt blancolån kanske inte utbetalningstiden är så viktig, men om du behöver pengar snabbt bör du jämföra hur lång tid det tar för långivarna att betala ut ett lån. De långivare som erbjuder signering av låneavtal med e-legitimation brukar ofta betala ut blancolånet snabbare.

Innan du bestämmer dig för att låna pengar måste du vara helt säker på att du kan betala tillbaka på ditt lån. Om du tar ett litet blancolån på några tusenlappar kanske det är rätt så lätt att veta om man har råd att betala tillbaka på lånet men om du tar ett stort blancolån på kanske 100 000 – 300 000 kr är det inte lika lätt. Här ska du nu få några tips på vad du bör tänka på innan du lånar pengar.

Tips vid små blancolån

När man talar om blancolån syftar man oftast på lån som har ett lånebelopp på 10 000 – 350 000 kr och en avbetalningstid på max 12 år, men det finns även blancolån som har en mindre lånesumma och kortare avbetalningstid. Dels finns det mindre ”vanliga” små blancolån och dels smslån som är ännu mindre och som har en ännu kortare återbetalningstid. Ja, ett sms lån är faktiskt också en sorts blancolån eftersom det inte kräver någon säkerhet, vänder sig till privatpersoner och används för konsumtion.

Även om du tar ett riktigt litet blancolån måste du ha klart för dig att lånetiden för lånet bara brukar vara på 1 – 3 månader. Därför bör du tänka dig för även när du lånar en mindre summa pengar.

• Kalkylera på dina inkomster och utgifter. Om du har små marginaler måste du fundera på om du kan leva lite snålare under någon månad för att kunna betala tillbaka på lånet, annars bör du inte låna eftersom det alltid dyker upp oförutsedda utgifter.
• Var inte för optimistisk. Ibland kan det vara bättre att lägga upp sitt lån på en lite längre tid om man har små marginaler så att du verkligen kan betala tillbaka i tid. Om du däremot har fina marginaler bör du välja en kortare låneperiod.
• Lägg undan pengar varje månad. Om du tar ett litet blancolån som ska betalas tillbaka som en klumpsumma om tre månader är det bra att lägga undan en tredjedel av det du ska betala tillbaka varje gång du fått lön.

Tips vid större blancolån

• Om du ska ta ett större blancolån är det ännu viktigare att göra en kalkyl.
• Klarar du av att dra ner på dina utgifter? Om du har riktigt små marginaler bör du avstå från att låna eftersom det är svårare att göra stora uppoffringar i 1 – 12 år än i några månader. Då bör du vänta med att låna tills du har fått en högre inkomst eller bevisat för dig själv under några månader att du kan leva med dina nedskärningar.
• Är din inkomst stabil? Att ha en stabil inkomst är mycket viktigt när man tar ett större lån som läggs upp på flera år. Om du bara har ett tillfälligt vikariat eller en projektanställning bör du vara försiktig med att ta ett större blancolån.
• Låna inte till förbrukningsprodukter. Du bör inte ta ett blancolån för att finansiera restaurangbesök, öl- och vin till helgen, livsmedel och för att sätta en guldkant på tillvaron. Det är inte kul att betala tillbaka på ett lån i flera år som man bränt på förbrukningsprodukter under några månader eller ett år.

Johannes Larsson

Johannes Larsson är en erfaren finansskribent specialiserad på lån. Med över tio års erfarenhet, har han tjänat som redaktör på flera stora finansiella webbplatser och blivit citerad i välrenommerade tidningar som Forbes, Business Insider och Entrepreneur.